Pese a la reciente sobreactuación del Gobierno español de Pedro Sánchez [1] y del Congreso de los Diputados [2]
tras la escandalosa rectificación del Tribunal Supremo sobre el
impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) de las hipotecas [3],
ambos siguen favoreciendo a la banca: Los gastos hipotecarios pagados
por los consumidores son considerados abusivos en la legislación europea
al menos desde antes de la burbuja inmobiliaria patria, que comenzó con Aznar a finales de los años 90 del pasado siglo.

El Gobierno español tendría que haber actualizado la Ley Hipotecaria, un Decreto franquista del año 46 [4], adaptándose a la Directiva 2014/17 [5], antes del 21 de marzo de 2016, por lo que sobre España pesa un procedimiento de infracción por parte de la Comisión Europea [6]. A día de hoy, el Congreso sigue mareando la perdiz fuera de tiempo [7],
privilegiando cada día que pasa a la banca, que sigue desahuciando,
estafando y aplicando cláusulas abusivas, con toda la injusticia y el
sufrimiento que conlleva.

Dicha Directiva recoge una anterior, la 93/13/CEE [8],
del año 93, (nótese de antes de que estallara la brutal burbuja
inmobiliaria española, que se ha cobrado cientos de miles de desahucios
con todas sus consecuencias) sobre cláusulas abusivas, que deja claro
que así se consideran las que “no se hayan negociado individualmente si
causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre
los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
Se considerará que una cláusula no se ha negociado individualmente
cuando haya sido redactada previamente y el consumidor no haya podido
influir sobre su contenido”. ¿Cómo es posible que la normativa
hipotecaria española haya podido pasar por encima de los derechos de los
consumidores que rigen en Europa durante un cuarto de siglo?

Por cierto, esta Directiva 2014/17 también incluye la dación en pago
sin condiciones. En su artículo 28, la Directiva que ya tenía que estar
adoptada dice literalmente en su punto 4 que “los Estados miembros no
impedirán que las partes en un contrato de crédito puedan acordar
expresamente que la transferencia de la garantía o ingresos derivados de
la venta de la garantía al prestamista basten para reembolsar el
crédito”. [9]


Retroactividad total

Con esta normativa en la mano, el Tribunal de Justicia de la Unión
Europea (TJUE), si se le plantea el caso, no tendría más remedio que
sentenciar la retroactividad total del pago por parte de la banca de los
gastos hipotecarios, como ya sucedió con las cláusulas suelo [10],
ya que la propia Directiva 93/13 considera que “los contratos deben
redactarse en términos claros y comprensibles, que el consumidor debe
contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las
cláusulas y que, en caso de duda, deberá prevalecer la interpretación
más favorable al consumidor”.

Preguntado el TJUE si considera que tiene alguna relación la reciente
inseguridad jurídica provocada por el Tribunal Supremo español por su
rectificación en favor de la banca tras la sentencia de los impuestos de
las hipotecas con el retraso de España en la transposición de la
Directiva europea sobre créditos
inmobiliarios, éste ha respondido con un lacónico “el TJUE no se
pronuncia sobre la situación interna de los Estados miembros. Sólo se
manifiesta a través de sus sentencias y autos”.

Sin embargo, según el Tribunal europeo, “el recurso por
incumplimiento [al Reino de España] fue interpuesto por la Comisión el
27 de septiembre de 2017”. El propio TJUE justifica, a su vez, sus
propios retrasos: “Los procedimientos ante el Tribunal de Justicia
suelen durar una media de 18 meses y puede transcurrir un poco más de un
año entre la fecha de interposición del recurso y la fecha de la vista.
En este caso concreto el asunto está en curso y aún no se ha fijado
fecha para la celebración de la vista”.

“La no aplicación de la Directiva por parte de estos estados miembros
implica que sus consumidores no pueden acogerse a la protección de la
Directiva al contraer sus préstamos hipotecarios o en caso de que tengan
dificultades para su reembolso. Además, los intermediarios
de crédito no pueden realizar actividades comerciales en otro país, lo
que priva a los consumidores de Chipre, Croacia, España y Portugal de
ofertas créditos potencialmente mejores de entidades de fuera de dichos
Estados miembros. Esto obstaculiza la competencia y da lugar a una menor
capacidad de elección y a precios más elevados”, llegó a afirmar la CE. [11]
Nótese que a pesar de que la UE legisla mínimamente unos derechos tan
reducidos como son los de los consumidores, la ley hipotecaria
franquista española no cumple ni siquiera los estándares mínimos.

En cualquier caso, llama la atención el consentimiento, cuando no la
complicidad tanto de la Comisión Europea (CE) como del Tribunal de
Justicia de la Unión Europea (TJUE) cuando de beneficiar a la banca se
trata, en comparación con sus duras presiones para cumplir el déficit,
por ejemplo.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), al hilo de los
últimos acontecimientos, hizo público un comunicado en el que
manifestaba que “Pedro Sánchez se queda corto”, porque el Real Decreto
anunciado “es una medida que intenta salvaguardar la decisión del
Supremo, en el sentido de liberar a la banca de la retroactividad. (…)
Es insuficiente a la hora de proteger a los deudores hipotecarios. (…)
Este país lo que necesita urgentemente es una legislación hipotecaria
acorde con los estándares europeos. (…) Pero si lo que desea es
garantizar el Derecho a la Vivienda, dispone de un instrumento idóneo:
La Ley de Vivienda PAH”. Y llamó a la movilización en todos los
territorios el viernes 9 de noviembre y el sábado 10 ante el Supremo en
Madrid. [12]

Desde la PAH recuerdan que las hipotecas en España “siempre han
estado llenas de diferentes estafas: cláusulas suelo, intereses de
demora, IRPH, imposición a los avalistas de la renuncia a sus derechos,
cesión y titulización de créditos, vencimiento anticipado… Estafas que
desconocíamos, entre otras cosas porque la Directiva 93/13/CE no ha sido
aún traspuesta a nuestra legislación. Fue aprobada en el último mandato
de Felipe González, pero ni bajo su Gobierno, ni los de Aznar, ni los
de Zapatero ni los de Rajoy se ha llegado a hacer. La última condena a
España en relación con esta directiva fue en enero de 2017 sobre la
cláusula de vencimiento anticipado 23 años después de la Directiva”.

Por ello, exigen al Gobierno que, “en aras de adaptar nuestra
legislación a los estándares y derechos europeos, tenga muy presente en
la Ley de Crédito inmobiliario la directiva 93/13/CE sobre contratos
celebrados entre profesionales y consumidores, así como la
jurisprudencia del TJUE que rechaza moderar cláusulas abusivas y exige
su eliminación, y que atienda a las enmiendas que van ese sentido”. [13]

Por su parte, tras el anuncio del acuerdo por parte de los grupos en
el Congreso de los Diputados en el marco de la reforma de la Ley
Hipotecaria de que la banca pague todos los gastos de las hipotecas
salvo la tasación [14], la asociación de consumidores FACUA sostiene que “el banco debe pagar la tasación, porque es quien la necesita”. [15]

Notas

[1] El Gobierno modifica la ley para que los ciudadanos no paguen el impuesto a las hipotecas. (8/11/2018) La Moncloa Ver online: http://www.lamoncloa.gob.es/consejodeministros/resumenes/Paginas/2018/081118-consejo.aspx

[2] Acuerdo
en el Congreso para repartir los gastos de la hipoteca: el cliente
pagará solo la tasación (13/11/2018) Europa Press Ver online: https://www.europapress.es/economia/fiscal-00347/noticia-cliente-asumira-ley-gastos-tasacion-hipoteca-20181113123301.html

[3] Nota informativa de la Sala Tercera del Tribunal Supremo (6/11/2018) Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) Ver online: http://www.poderjudicial.es/portal/site/cgpj/menuitem.65d2c4456b6ddb628e635fc1dc432ea0/?vgnextoid=734efeb131ae6610VgnVCM1000006f48ac0aRCRD&vgnextchannel=3f99c38cb605c210VgnVCM100000cb34e20aRCRD&vgnextfmt=default&vgnextlocale=es_ES

[4] Decreto
de 8 de febrero de 1946 por el que se aprueba la nueva redacción
oficial de la Ley Hipotecaria. (27/02/1946) Agencia Estatal Boletín
Oficial del Estado. Ver online: https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1946-2453

[5] Directiva
2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de
2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores
para bienes inmuebles de uso residencial. EUR-Lex Ver online: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=celex%3A32014L0017

[6] Paquete de procedimientos por incumplimiento de noviembre: principales decisiones. (17/11/2016) Comisión Europea Ver online: http://europa.eu/rapid/press-release_MEMO-16-3644_es.htm

[7] Proyecto
de Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Congreso de
los Diputados. Visto el 14/11/2018. Ver online: http://www.congreso.es/portal/page/portal/Congreso/Congreso/Iniciativas?_piref73_2148295_73_1335437_1335437.next_page=/wc/servidorCGI&CMD=VERLST&BASE=IW12&PIECE=IWA2&FMT=INITXD1S.fmt&FORM1=INITXLUS.fmt&QUERY=%28I%29.ACIN1.+%26+%28121%2F000012%29.ALL.&DOCS=1-1

[8] Directiva
93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas
abusivas en los contratos celebrados con consumidores. EUR-Lex Ver
online: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=celex%3A31993L0013

[9] La
dación en pago sin condiciones está incluida en la Directiva europea
que obliga a España a reformar la Ley Hipotecaria. (06/02/2017) Ver
online: http://www.cadtm.org/La-dacion-en-pago-sin-condiciones

[10] El TJUE ha dictado sentencia sobre las cláusulas suelo: Pierde la banca. (21/12/2016) Noticias Jurídicas Ver online: http://noticias.juridicas.com/actualidad/noticias/11520-el-tjue-ha-dictado-sentencia-sobre-las-clausulas-suelo:-pierde-la-banca/

[11] La
Comisión Europea lleva a España ante el Tribunal de Justicia de la UE
por incumplir la normativa hipotecaria (02/05/2017) femeninorural.com
Ver online: http://www.femeninorural.com/?p=540

[12] Pedro Sánchez se queda corto. Afectadosporlahipoteca.com (7/11/2018) Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/2018/11/07/pedro-sanchez-se-queda-corto/

[13] Sin Justicia no hay derechos. (11/11/2018) afectadosporlahipoteca.com Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/2018/11/11/sin-justicia-no-hay-derechos-2/

[14] Los bancos pagarán todos los gastos de la hipoteca, salvo el de tasación. (13/11/2018) rtve.es Ver online: http://www.rtve.es/noticias/20181113/bancos-pagaran-todos-gastos-hipoteca-salvo-tasacion/1837115.shtml

[15] Rubén
Sánchez: “En la reforma de la Ley Hipotecaria, el banco debe pagar la
tasación, porque es quien la necesita. (12/11/2018) facua.org Ver
online: https://www.facua.org/es/noticia.php?Id=13368