La Comisión Europea (CE) reconoce que las milmillonarias ayudas Covid-19 que en el Estado español reparte el Instituto de Crédito Oficial (ICO) “pueden constituir una ventaja indirecta” para los bancos. Por lo que recomienda que “las entidades de crédito y otras entidades financieras deben, en la medida de lo posible, repercutir las ventajas de la garantía pública o de las bonificaciones de los tipos de interés de préstamos a los beneficiarios finales”. Así figura literalmente en el documento que la CE aprobó el 19 de marzo de 2020 para regular las ayudas estatales destinadas a respaldar la economía en el contexto del actual brote de coronavirus [1].

En concreto, entre las escasísimas condiciones que la Comisión sugiere a la banca europea en estas ayudas excepcionales provocadas por la pandemia, en el documento mencionado encontramos que “el intermediario financiero deberá poder demostrar que aplica un mecanismo que garantiza la repercusión de las ventajas, en la mayor medida posible, a los beneficiarios finales en forma de mayores volúmenes de financiación, carteras con un mayor grado de riesgo, menores requisitos en materia de garantías, primas de garantía menos elevadas o tipos de interés más bajos. Cuando exista una obligación legal de prorrogar el vencimiento de préstamos vigentes para las pymes, no se cobrará comisión de garantía”. Y añade: “En cualquier caso, conviene introducir determinadas salvaguardias en relación con la posible ayuda indirecta en favor de las entidades de crédito u otras entidades financieras, con el fin de limitar los falseamientos indebidos a la competencia”.

La respuesta del ICO ante presuntas malas prácticas de la banca: “No entramos a valorar”

¿Están respetando los bancos europeos en general y los españoles en particular las ínfimas condiciones arriba señaladas a la hora de endeudar a víctimas del coronavirus a través de unas ayudas que la propia Comisión Europea admite que benefician a la banca? Para conocer la respuesta, nos hemos dirigido al Instituto de Crédito Oficial (ICO), entidad pública que en el Estado español es la encargada de repartir estas Líneas de Avales Covid-19 para autónomos y empresas por un lado y para arrendatarios en situaciones de vulnerabilidad social y económica por otro. Le hemos preguntado cuáles son las condiciones que imponen tanto la Unión Europea (UE) como el Gobierno de España a las entidades financieras a la hora de conceder estas ayudas [2] para evitar posibles irregularidades y malas prácticas. En concreto, si entre dichas condiciones a los bancos se les impide vender los préstamos Covid-19 por paquetes a terceros, como han hecho masivamente dando carnaza a buitres de todo pelaje tras el rescate financiero público de 2012. También hemos preguntado si es cierto, como se ha publicado, que “la banca cobra hasta el 4,5% de interés por los créditos ICO [3] pese a que los tipos del Banco CentralEuropeo (BCE) negativos” [4]. Y esto es lo que el ICO nos ha respondido: “Depende de cada entidad. No entramos a valorar… ”.

Es curioso cómo el Instituto de Crédito Oficial, un banco público adscrito al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de Nadia Calviño a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa [5] , no ofrece información transparente a los contribuyentes a los que se debe sobre presuntas irregularidades y malas prácticas que las entidades financieras, ya han comenzado a perpetrar desde el inicio de la gestión de la pandemia, tal que la imposición abusiva a empresas de contratar seguros para conceder créditos ICO Covid-19, según han publicado numerosos medios [6]. Al respecto, desde el Instituto de Crédito Oficial, contestan: “Todas las dudas sobre la tramitación o condiciones las atendemos a través de los canales habilitados del ICO, del Banco de España (BdE) y del defensor del cliente de cada entidad financiera”…

El Consejo de Mediadores de Seguros califica de “prácticas ilegales” bancarias el vincular seguros a los créditos ICO Covid-19

Lo cierto es que se han denunciado multitud de malas prácticas por parte de las entidades financieras, que “han convertido la inyección de liquidez pública para el tejido productivo en una coartada para hacer su agosto mientras los autónomos y pymes se asfixian«, según la Unión de Asociaciones de Trabajadores Autónomos y Emprendedores (UATAE), que pide que estas prácticas se penalicen y se proteja a los autónomos de la»codicia” de los bancos. Entre dichas prácticas citan la vinculación a la concesión del crédito la venta obligada de seguros de vida, seguros de impago u otros productos, pese a que el banco solo asume el 20% del riesgo. En algunos casos, han llegado a denunciar que la mensualidad del seguro incluso supera la del crédito. También han visto muchas pymes y autónomos cómo su banco no les renueva su línea de crédito habitual (crédito viejo), sino que les obliga a sustituirla por una nueva avalada por el ICO, para reducir su riesgo de mora al 20% citado. Por este tipo de “lamentables prácticas abusivas” por parte de las entidades financieras, la Plataforma Pymes ha urgido al Gobierno español a que actúe y exija a la banca española la aceptación exclusiva de su aval, “puesto que tras el rescate inminente por parte del Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE), su solvencia estaría ya fuera de toda duda” [7].

Por su parte, el Consejo General de Mediadores de Seguros califica de «flagrante ilegalidad» que la banca esté aprovechando la concesión de las líneas de créditos avaladas por el ICO para vincular los préstamos a la contratación de otros productos financieros como los seguros: «Resulta lamentable que en la situación en que nos encontramos de alerta sanitaria por coronavirus, con empresas y familias pasando verdaderos apuros económicos, la banca mantenga una práctica ilegal y se valgan de esta situación para hacer negocio», afirma.

Cerca de la mitad de las más de 500 quejas a Competencia por Covid-19 son del sector financiero

Por todo ello, la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), empujada por el escándalo aireado por los medios, que no por la propia supervisión estatal o europea, anunció que investigaría a los bancos por los avales del ICO. En concreto, se está estudiando si tal exigencia podría constituir una conducta desleal que, por falsear la libre competencia, afecte al interés público en un contexto de crisis derivada del Covid-19 [8] .

Mucha tarea tiene por delante la CNMC, pues ha recibido más de 500 quejas y consultas a través del buzón habilitado durante la crisis del Covid-19. De todas las consultas recibidas, cerca de la mitad (el 45%) han tenido que ver con el sector financiero, mientras que las restantes se han distribuido de la siguiente forma: precios de los productos sanitarios/alimentarios (30%), funerario y seguros (5% y 1%, respectivamente). El 19% restante se refieren, entre otros, a sectores relacionados con las funciones de otras unidades de la CNMC, principalmente sector energético y telecomunicaciones, que son tramitadas por dichas unidades [9].

Sobre las ayudas al alquiler, llamadas Líneas de Avales Arrendamiento Covid-19, dotadas con hasta 1.200 millones de euros, “para que los arrendatarios que se encuentren en situaciones de vulnerabilidad social y económica como consecuencia de la expansión del Covid-19 puedan acceder a las ayudas transitorias de financiación en la modalidad de préstamos avalados y subvencionados por el Estado para hacer frente al alquiler de vivienda habitual de los hogares” [10] , el Sindicato de Inquilinas e Inquilinos de Madrid se muestra muy crítico: “Las medidas del Gobierno están hechas a medida de los fondos buitre y de la banca, que nunca pierden. Y se traducen en más deuda y más burocracia para las familias inquilinas ya saturadas y hundidas por la crisis sanitaria”, valora [11].

En un comunicado posterior titulado ’Las ayudas al alquiler: Entre el alivio y la miseria’, el Sindicato de Inquilinas e Inquilinos de Madrid añade que “endeudar a las familias que no pueden asumir el alquiler debido a la crisis sanitaria no era una solución. Así lo manifestamos decenas de organizaciones sociales: Los microcréditos solo beneficiaban a las entidades financieras y a los propietarios, mientras que las familias más vulnerables quedaban completamente desprotegidas. (…) En definitiva, las ayudas para el alquiler son solo un paso paliativo, totalmente insuficiente para solucionar la grave crisis de vivienda que atraviesa el Estado español. La carga sigue recayendo sobre las espaldas de las familias que viven de alquiler, y en particular sobre aquellos más vulnerables y con menos recursos. Mientras, los fondos buitre y los rentistas mantienen su intereses intactos. Lo más sencillo hubiera sido suspender los alquileres desde el inicio de la crisis”, asegura [12] .

Más allá de las ayudas al alquiler, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, por su parte, durante todo el estado de alarma ha estado denunciando “la insuficiencia de las medidas aprobadas por el Gobierno” y ha presentado a todos los grupos parlamentarios y al Gobierno alegaciones al RDL 11/2020 de 31 de marzo de medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico frente al Covid-19 [13] “para que realmente nadie se quede atrás”. Desde la PAH exigen que “en paralelo a la tramitación inmediata del citado Real Decreto Ley como Proyecto de Ley se apruebe un RDL que recoja las medidas necesarias que supongan la paralización inmediata de todo desahucio sin alternativa habitacional, dando cumplimiento a las demandas de Naciones Unidas y del Comité DESC” [14]. Asegura la Plataforma de Afectados por la Hipoteca que las medidas que propone “se deben aplicar a toda familia (pre y post Covid-19) en situación de vulnerabilidad, como mínimo, hasta el 31 de diciembre de 2021. Si no es así, miles de personas #SeQuedanAtrás” [15] .

¿Y si los créditos ICO Covid-19 terminan en las garras de los fondos buitre? Ya hay medios especializados en información financiera que sostienen lo siguiente: “Se prevé que las entidades vendan primero los créditos al consumo y de pymes que arrastran desde hace años, ya que los que están impagando ahora están intentando sostenerlos con líneas ICO o aplicando moratorias de seis meses en el caso de los préstamos al consumo. Pero las entidades asumen que muchos de estos créditos no tienen recorrido a medio plazo, por lo que tienen muchas papeletas de acabar en alguna cartera traspasada a los fondos oportunistas” [16]. El propio gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha reconocido públicamente que “la morosidad de los créditos ICO va a ser descomunal ante la magnitud de la crisis” [17].

Notas

[1] Comunicación de la Comisón ’Marco Temporal relativo a las medidas de ayuda estatal destinadas a respaldar la economía en el contexto del actual brote de Covid-19’ Diario Oficial de la Unión Europea (20/03/2020) Ver online: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=OJ%3AJOC_2020_091_I_0001

[2] Líneas de Avales Covid-19 ico.es (web consultada el 15/06/2020) Ver online: https://www.ico.es/web/ico/linea-avales-covid-19

[3] La banca cobra hasta el 4,5% por los créditos ICO pese a que los tipos del BCE son negativos bolsamanía.com (08/04/2020) Ver online: https://www.bolsamania.com/noticias/banca/banca-cobra-45-interes-creditos-ico-pese-tipos-bce-negativos–7420390.html

[4] Decisiones de política monetaria bde.es (04/06/2020) Ver online: https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/ComunicadosBCE/DecisionesPoliticaMonetaria/20/pm200604.pdf

[5] Qué es el ICO ico.es (web consultada el 15/06/2020) Ver online: https://www.ico.es/web/ico/que-es-ico

[6] Los bancos obligan a muchas empresas a contratar seguros para darles un crédito ICO bolsamania.com (06/04/2020) Ver online: https://www.bolsamania.com/noticias/economia/bancos-obligan-contratar-seguros-credito-ico–7415498.html

[7] La Plataforma Pymes denuncia la “lamentable” actuación de la banca en los préstamos ICO Covid-19 a pymes y autónomos (19/04/2020) europapress.es Ver online: https://www.europapress.es/economia/noticia-plataforma-pymes-denuncia-lamentable-actuacion-banca-prestamos-ico-covid-19-pymes-autonomos-20200419115337.html

[8] Competencia investigará a los bancos por los avales del ICO bolsamania.com (07/04/2020) Ver online: https://www.bolsamania.com/noticias/banca/competencia-investigara-bancos-avales-ico–7419763.html

[9] La CNMC recibe más de 500 quejas y consultas a través del buzón habilitado durante la crisis del Covid-19 cnmc.es (02/06/2020) Ver online: https://www.cnmc.es/la-cnmc-recibe-mas-de-500-quejas-y-consultas-traves-del-buzon-habilitado-durante-la-crisis-del

[10] Línea Avales Arrendamiento Covid-19 (web consultada el 15/06/2020) ico.es Ver online: https://www.ico.es/web/ico/linea-avales-arrendamiento-covid-19

[11] Deudas a medida de la banca y los fondos buitre: La solución del Gobierno para pagar el alquiler (02/05/2020) inquilinato.org Ver online: https://www.inquilinato.org/deudas-a-medida-de-la-banca-y-los-fondos-buitre-la-solucion-del-gobierno-para-pagar-el-alquiler/

[12] Las ayudas para el alquiler: Entre el alivio y la miseria (27/05/2020) inquilinato.org Ver online: https://www.inquilinato.org/ayudas-alquiler-alivio-miseria/

[13] Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al Covid-19 (02/04/2020) Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado Ver online: https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2020-4208

[14] Propuestas de enmiendas y explicación a las medidas del Gobierno (a incorporar en el trámite parlamentario del RD-Ley 11/2020 a Proyectos de Ley) afectadosporlahipoteca Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/wp-content/uploads/2020/06/CONGRESO-PAH-PROPUESTAS-ENMIENDAS-RDL-11-2020-.pdf

[15] Sin las medidas urgentes de la PAH, miles de personas se quedan atrás (10/06/2020) afectadosporlahipoteca.com Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/2020/06/10/medidas-urgentes-de-la-pah-para-no-dejar-a-nadie-atras/

[16] Los fondos oportunistas regresan a España ante el repunte de la morosidad por el virus (13/04/2020) elconfidencial.com Ver online: https://www.elconfidencial.com/empresas/2020-04-13/fondos-buitre-regresan-espana-ante-repunte-morosidad-covid_2542847/

[17] Cos (Banco de España) avisa: La morosidad de los créditos ICO va a ser descomunal (19/05/2020) bolsamania.com Ver online: https://www.bolsamania.com/noticias/banca/cos-banco-espana-avisa-morosidad-creditos-ico-ser-descomunal–7500096.html

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